存量房贷利率于10月25日按期下调，近期有部分告贷人发现，存量房贷利率下调之后的当期还款金额并没有立刻下降，反而呈现上涨状况。

　　北京的唐女士告知记者：“我每月3日还款，10月25日房贷利率降到了3.9%，可是11月份还款金额反而添加了200多元。”。

图片来历：唐女士供给。

　　21日，记者咨询工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、安全银行等多家银行了解到，部分挑选“按月等额本息”还款方法的客户，会呈现此类状况。

　　农业银行个贷司理表明，在等额本息还款方法下，利率不变时，每月还款本息之和不变，本金会逐步添加，利息会逐步削减。但在利率调整后，每月还款本息会发生变化。

　　记者了解到，部分告贷人房贷利率下调后当期月供不降反升的原因首要包含以下几点：

　　。榜首，分段计息。

　　因为在利率调整当日就要依照新的利率计息，因而，当告贷人每月还款日与利率调整日不是同一地利，就会呈现在同一个还款周期内履行两个利率的状况。

　　例如，本次多家银行于10月25日调整了存量房贷利率，而小张的告贷还款日为每月1日，那么10月1日至24日的房贷利率仍履行原利率，10月25日至31日的房贷利率为新的利率。

　　那么在10月1日至31日这个还款周期内，就要依照新旧利率，按日分段计息。

　　。第二，存量房贷利率调整后需从头核算月供和本息。

　　能够理解为自房贷利率调整之日起，原合同停止，告贷人又从头与银行签订了新合同。

　　新合同的告贷总额为原合同的剩下本金，利率变更为下调后的新利率，告贷期限为原合同的剩下还款期限。因而，银行会依据告贷总额、还款期限、利率等要素从头核算月供，以及每月应还的本金与利息。

　　图为等额本息月供核算公式。

　　。第三，当利率下调后，依照新利率核算当期还本金，按新旧利率所占天数分段核算当期利息。从头核算的本金会上升，假如本金上升超越利息下降，调整后当期月供就会上升，因而就呈现了利率下降而还款金额反倒上升的现象。

　　根据以上三点，能够举个比如阐明。

　　告贷人小张告贷本金100万元，告贷期限为300个月，原告贷利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元，10月25日之前现已还了5期，剩下本金99.05万元。

　　10月25日，小张的房贷利率调整为3.9%，银行根据房贷核算公式从头核算月供为5225.58元，榜首期月供利息为3219.13元（告贷总额*3.9%/12），因而，榜首期月供本金为2006.45（月供总额-月供利息）。

　　需求留意的是，利率调整发生在小张当期还款周期之中，因而利息部分需求分段核算。10月1日至24日利率为4.2%，每日利息111.83元（以原合同第六期核算），共24天，因而这段利息为2683.92元。10月25日至31日，每日利息103.84元，共7天，这段利息为726.88元。

　　综上，在10月1日至31日这个还款周期内，本金为2006.45元，利息为3410.8元，总的月供为5417.25元，高于此前月供。

　　但值得留意的是，利率下调后，总利息已显着削减，由此前61.68万元降至55.10万元。

　　比及下一期还款时，一致履行新利率，剩下本金为98.84万元，剩下期限为294个月，在此基础上，月供将调整为5225.09元。若尔后利率坚持不变，每月还款金额将坚持稳定。

　　多家银行个贷司理告知记者，存量房贷利率下调后，总的告贷利息一定是下降的，整体遵从的规则是还款本息总额削减，总归还本金不变，总期限不变，总付利息削减。

　　“假如告贷人在利率下调的还款周期内有过提早还款的行为，也会导致当期月供发生变化。”工商银行个贷司理表明。

　　多位银行个贷工作人员表明，因为月供核算方法较为杂乱，不同告贷人每月还款结构也有差异，如发现异常，告贷人可向告贷银行问询具体状况。

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