近来，多家银行“卷”起了消费贷利率。

　　时值教师节、中秋节，多家银行推出了低利率消费贷活动。重庆农商行银行在大众号宣告推出年化利率（单利）低至3%的渝快贷产品，借款期限最长5年，额度最高100万，支撑3年如期结息，到期还本。

　　江苏银行更是推出了1字头的超低利率消费贷。该行表明，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，即有时机享用最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。

　　在银行净息差继续收窄以及个人按揭借款添加放缓的大布景下，银行正着力拓宽个人消费借款事务，在白热化的竞赛态势下，消费贷利率全体呈下行态势。

　　融360数字科技研究院监测数据显现，2024年7月，全国性银行线上消费贷均匀最低可执行利率为3.15%，环比跌落1个基点，同比下降42个基点。

　　长城证券首席经济学家汪毅向界面新闻记者表明，低利率消费贷的兴起其实反映了商场对利率下行趋势的预期。

　　“1字头”产品问世。

　　在2023年，多家银行就已打起了消费贷“利率战”，利率进入“3字头”。迈入2024年，环绕消费贷的银行竞赛更加剧烈，近来多家银行官宣利率优惠来袭，部分消费贷利率更是下探至“1字头”。

　　江苏银行姑苏分行大众号发布音讯称，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，在享用2.98%利率的根底之上，如支用期限达6个月即可取得一张免息券，依据还款方案的最终一期计息天数核算，最长30天按1.88%利率计息。

　　界面记者在咨询客户经理时了解到，上述超低利率并非面向一切顾客。因为2.98%的根底利率针对的仅是公务员等事业单位从业人员、互联网大厂职工等白名单客户，“折上折”的1.88%地板价并非人人都可取得，详细借款利率会依据征信、公积金交纳、名下负债等状况进行归纳评价。

　　但“1字头”产品的问世仍然显现出消费贷的赛道竞赛多么剧烈，多家银行纷繁官宣利率优惠，大力度招引客户。

　　招商银行杭州分行宣告“闪电贷降价啦”，降价活动针对初次成功取得闪电贷额度的杭州分行闪电贷客户，体系主动发放闪电贷利率优惠券，券后年利率2.88%起，不同招贷分对应不同的假贷利率。

　　宁波银行宁来花大众号9月4日发布利率下降告诉，宣告本日起至9月10日，新客首借单利/年化利率最低可至2.88%。

　　浦发银行也推出了相似的利率优惠券，年利率2.95%起，针对的是初次请求浦闪贷授信批阅经过并完结签约的客户。

　　“为了促进借款事务，许多银行正‘卷’起来，相继推出低利率消费贷。这反映出当时局势下，我们消费志愿较为低迷，促进银行经过发放优惠券的方法将消费贷的利率下调到‘1字头’来招引客户。”前海开源基金首席经济学家杨德龙向界面新闻记者剖析称。

　　大力度拓客正成为银行的生存之道，但超低利率的借款产品估计能起到多大的商场影响作用？

　　“要影响消费，当下改变决心才是最重要的。不仅是银行自发降低利率，国家更要坚决出台影响方针，才能让消费起来，比方发放消费券或许完善社保准则，养老金出资回报率等等，又或许添加国家背书的债券发行规划，推进详细项目的落地等。”汪毅称。

　　消费贷商场规划扩展。

　　无论如何，在全体事务承压的布景下，消费性借款正被多家银行“瞄准”。

　　农业银行中报显现，本年上半年个人消费借款和个人运营借款事务添加敏捷，别离到达4310.67亿元和9578.59亿元，较上年底别离添加26.5%、28.4%。在个人借款中的占比别离为5%以及11.1%，均较去年底占比有所添加。作为比较，个人住房借款占比从去年底的64.1%下降至58.6%。

　　农业银行表明，个人消费借款的添加主要是因为活跃拓宽消费范畴场景，进步消费金融服务覆盖面和便利性。

　　招商银行半年报显现，到本年6月末，消费借款余额3777.45亿元，较上年底添加25.27%。该行在中报中提及，上半年受消费添加放平缓房地产商场低迷的影响，信用卡借款和个人住房借款规划有所回落，公司活跃应对商场改变，着力推进小微、消费借款事务添加。

　　着眼整个商场，消费性借款的商场规划正不断扩展。中国人民银行发布的2024年一季度金融机构借款投向计算陈述显现，到3月末，不含个人住房借款的消费性借款余额19.81万亿元，同比添加8.7%。

　　为争抢商场，银行纷繁卷入低利率赛道。关于银行而言，个人消费贷的大力度拓客会否对不良率形成影响？

　　本年中报数据显现，多家上市银行的个人消费借款不良率有所上行。农业银行个人消费借款不良率为1.17%，较上年底的1.04%上涨0.13个百分点；青岛农商行个人消费借款不良率从上年底的1.71%上涨至上半年底的2.06%。

　　在汪毅看来，利率对需求的影响作用有限，估计对银行的个人消费借款不良率影响有限。

　　面临优惠力度极大的消费贷产品，杨德龙主张“力所能及”，不要过度假贷，防止后边呈现过大的还贷压力。特别是考虑到未来经济增速放缓，个人收入可能会有所下降，在处理消费贷的时分要依据个人的实践需求以及个人承受能力考虑处理。

　　汪毅也着重，年轻人需求留意消费贷的时刻和自己的收入是否匹配，不要激动消费，防止形成无法准时还款，对个人信用带来负面影响。

　　值得留意的是，此前某些银行为推进出售，拟推出“彩礼贷”等引起争议的消费贷产品，关于此类产品，顾客仍需进步警觉。

　　一起，消费贷产品有用处约束。如浦闪贷在活动阐明中清晰，借款资金不得用于购房、出资、理财、生产运营及法律法规制止或约束的其他用处。

责任编辑：王馨茹。

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