每经记者 李玉雯 

　　年关将至，多家银即将营销目光瞄准了年终奖理财，供给了包含理财、基金、存款等丰厚的产品挑选，以满意客户的不同出资需求。《每日经济新闻》记者结合实地造访及查询各家银行官方途径发现，银行关于年终奖理财的布局多是环绕“期限”和“用处”两个维度来区分，而且在产品引荐上冗杂以低波稳健的固收产品为主。

　　当时理财商场的出售动态怎么？记者日前以出资者身份造访了上海区域多家银行，发现最短持有期理财产品遭到热推。简而言之，此类产品具有清晰的最低持有期限，出资者在持有到期后，可随时请求换回或继续持有。

　　记者咨询了解到，此类产品可以在活动性和收益性之间完成较好的平衡。考虑到其“逐笔确定、独自计期”的特色，理财司理主张，在购买此类产品时可考虑分批买入、涣散危险，而且在满意本身活动性需求的前提下，尽或许长时刻持有。

　　凸显“期限”和“用处”，银行瞄准年终奖理财。

　　跟着新年脚步渐近，多家银行发力推行年终奖理财。记者留意到，客户资金的期限和用处是各家银行在引荐产品时的要点考量要素。

　　记者从兴业银行理财司理处取得一份年终奖出资宣扬页，该即将年终奖的打理区分为短期、中期和长时刻。“短期出资”引荐了该行代销的两款固收类理财产品，危险等级分别是闲适型R1和慎重型R2，均是每日可赎；“中期出资”栏目下，有一款该行代销的最短持有期产品，持有30天后每日可赎，还有两款理财产品均标明“年终奖款”，出资期限分别是2个月和3个月；“长时刻出资”则引荐了大额存单，1年期年化利率1.65%，3年期年化利率2.15%，持有期内可自在转让，灵敏存取。

　　中信银行推出了“加薪方案新年专享理财”，针对预留日常要花的钱引荐了两款日开型理财产品，针对薪酬、年终奖等大额收入则引荐了多款最短持有期产品，最短持有期限包含7天、30天、60天等，以及一款新发的3个月封闭式产品，这些产品的危险评级均为PR2。考虑到保本需求，该行一起引荐了定时存款、结构性存款和大额存单等产品。

　　邮储银行推出了“年终奖出资好去处”活动，针对不同用处的资金供给不同类型的产品。详细而言，“零花钱，随时用”引荐了两款每日可赎的产品，其间一款每日可快赎，最高10万元实时到账；“存点钱，过节用”引荐了两款最短持有期产品，持有30天后每日可换回；“攒攒钱，不急用”引荐了两款最短持有期产品，持有3个月后每日可换回。此外，该行针对薪酬客户还供给一款专属封闭式产品，持有253天后主动到期。这些产品的危险等级相同根本都是PR2。

　　交通银行推出了“开‘薪’年终奖”活动，将年终奖规划为3份：10%为春节用钱，例如给子女的红包、购置年货、年度旅行方案，需求“随时可用、快速申赎”；30%~40%为日常开支，可用于子女教育、日子开支、家人健康等，需求“随时可用，资金不搁置”；50%以上为中长时刻储蓄，可用于养老方案、教育准备等，需求“安身长时刻、稳中求进”。依据这样的规划，该行也推出了理财、基金、存款等产品，其间理财产品包含两款最短持有期产品和一款3个月定开产品，危险等级均为2R稳健型。

　　平衡活动性与收益性，最短持有期产品遭到热推。

　　当时理财商场的出售动态怎么？记者日前造访了上海区域多家银行发现，最短持有期理财产品遭到热推。这些产品的称号中多含有“日开”两个字，但均需求满意必定的持有期限。简而言之，此类产品具有清晰的最低持有期限，出资者在持有到期后，可随时请求换回或继续持有。

　　记者在造访中了解到，现在常见的最短持有期有7天、14天、30天、60天、90天、180天等，产品危险等级会集在中低危险等级，出资者可以依据本身的资金活动性需求和希望收益，挑选适宜的持有期限。例如，兴业银行理财司理向记者引荐了两款最短持有期产品均是R2级固收类，一款由宁银理财发行持有7天后每日可赎，成绩比较基准为1.5%~3.0%，另一款由施罗德交银理财发行持有60天后每日可赎，成绩比较基准为2.0%~3.0%。

　　记者咨询了解到，此类产品可以在活动性和收益性之间完成较好的平衡。关于出资者而言，在持有期满后可以结合本身活动性组织自主挑选换回或继续持有产品，提高了出资者的资金活动性和运用功率；关于产品管理人而言，因为设置了“确定时”，在必定程度上避免了出资者因短期商场动摇而引发的激动买卖，确保了产品规划和资金运作相对安稳，产品管理人可以更好地履行出资战略，收益空间更高。

　　需求留意的是，同一账户在不一起间买入的最短持有期产品比例会逐笔确定、独自计期，同一理财产品换回后再买入，也需求从头核算“最短持有期”。

　　理财司理向记者举例，假定客户在1月1日买了一款30天的最短持有期理财产品，需求比及1月31日才干进行换回。假如客户在1月15日又追加了一笔资金，那么这笔资金的持有期也要从购买日起算，30天后才干换回。

　　因而，理财司理主张，在购买最短持有期理财产品时可考虑分批买入、涣散危险，而且在满意本身活动性需求的前提下，尽或许长时刻持有。

　　据了解，上一年以来，在动摇的商场布景下，加之银行理财出资者较低的危险偏好特征，最短持有期产品逐步成为深受出资者认可的“抢手产品”，理财公司也加大了最短持有期产品发行力度，商场规划继续扩容。

　　据普益规范计算，2024年11月最短持有期产品近一月年化收益中枢为3.57%，较10月有显着上升。到2024年11月末，理财位置最短持有期型理财产品年内新发1634只，11月内新发产品227只，月末存续产品共3001只，总规划近7.2万亿元。

　　封闭式产品让渡活动性，或得“更高收益”补偿。

　　最短持有期产品遭到热推的背面，也折射出设定确定时的优势，可以引导出资者过滤非理性的短期动摇，也让产品的管理人可以更好地“排兵布阵”，提高产品的收益空间。

　　事实上，近年来跟着商场利率不断下行，理财产品的全体收益率也不可避免地走低。

　　记者留意到，据华源证券测算，2022年头以来，理财公司当月新发人民币固收类理财的均匀成绩比较基准震动下行。2024年11月理财公司新发人民币固收类理财的均匀成绩比较基准上限为3.06%，均匀成绩比较基准下限为2.48%，上下限的距离有所扩展。

　　“整体来看，咱们代销的理财产品收益率比2023年下降了100个基点左右。”一家股份行的理财司理对记者表明。

　　在此布景下，封闭式产品是确定长时刻收益的有用做法之一，且新发封闭式理财产品期限趋长。

　　据《我国银行业理财商场半年陈述（2024年上）》，2024年上半年新发封闭式理财产品加权均匀期限在303至392天之间，比照2023年的288至381天，出资期限更长。

　　此外，记者在造访中了解到，“稳”依然是当时很多银行理财出资者的首要诉求，从银行出售端来看，固收封闭式理财产品遭到不少出资者喜爱。

　　例如，光大银行理财司理向记者引荐了一款由光大理财发行的固收类产品，出资周期18个月，成绩比较基准为2.75% ~3.25%，着重稳健战略，且不含权益财物。

　　民生银行理财司理引荐了两款由民生理财发行的封闭式产品，均为较低危险等级，期限分别是14个月和36个月，成绩比较基准均为2.75%~3.05%。

　　盈米研讨的一份陈述中指出封闭式产品的四个特色，包含存续期间无申赎，有利于出资司理施行出资战略；可出资于非标债务类财物，票息收益更高；出资规范化债券财物，可利用更高的杠杆率完成收益增厚；契合条件可运用摊余成本法估值，下降净值动摇。

　　根据这些特色，前述陈述以为，相较于开放式产品，封闭式产品的出资者让渡了活动性，或许取得“更高收益”或“更低动摇”的补偿。

　　“封闭式产品更适合手上有‘闲钱’，不急于获取短期收益报答，寻求长时刻稳健增加的出资者。”有理财司理对记者表明。

责任编辑：张文。

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