42家A股上市银行中期成绩发表收官，银行零售借款事务财物质量有了最新数据支撑，它好像一面镜子，映照出当时银职业面对的杂乱应战与潜在危险。

　　本年以来，为活跃应对商场环境改变，叠加促消费等方针助力，不少银行发力个贷事务。当时，银行个贷事务尤其是消费贷、运营贷内卷加重，价格战如火如荼。急进营销下，危险隐忧显现。数据显现，当时上市银行财物质量全体保持安稳，不过部分银行上半年零售借款范畴不良借款率有所昂首。

　　多家银行办理层在近期举行的成绩阐明会上表明，在接下来的一段时间里，零售信贷财物质量管控仍面对应战，但危险安稳可控。面对商场动摇与危险应战，如安在寻求事务开展的一起，精准铸造事务开展与危险防控之间的奇妙平衡术，成为各家银行继续探究的论题。

　　消费贷、运营贷堕入内卷。

　　本年以来，消费贷、运营贷内卷加重。借款利率遍及下降之余，不少银行一边经过发放优惠券、拼团方式加大优惠力度，一边在借款客户满意必定资质要求下，添加授信额度。全体而言，为活跃应对商场环境改变，推进事务继续开展，多家银即将个贷作为展业要点之一。

　　从2024年中期成绩数据来看，多家银行个贷事务呈添加态势，尤其是在运营贷、消费贷方面。例如，到6月末，工商银行个人借款比上年底添加1809.22亿元，添加2.1%，虽然全体增幅不高，但个人消费借款和个人运营借款别离完成了17.4%和16.7%的双位数添加。农业银行个人借款较上年底添加7.3%，个人消费借款、个人运营借款较上年底添加均超20%，别离为26.5%、28.4%。

　　别的，到6月末，邮储银行个人消费借款29293.40亿元，较上年底添加705.99亿元，添加2.47%。该行中期陈述显现，这首要源于全力支撑居民刚性和改进性住宅需求，打造数字化、智能化消费信贷产品系统和营销形式，为客户供给了快捷、优质的消费信贷服务。此外，该行上半年其他消费借款利息收入同比添加12.04亿元，添加8.52%，必定程度上抵消了利率下调对个人借款利息收入的影响。

　　股份行个人信贷事务也出现显着添加态势。到2024年6月末，“零售之王”招商银行个人消费借款余额3777.45亿元，较上年底添加25.27%；浙商银行零售借款（包含个人房屋借款和个人消费借款）2922.86亿元，较上年底添加2.71%。

　　值得一提的是，面对大行事务继续下沉、信贷资源竞赛加重的应战，城农商行毫不示弱。上半年，宁波银行继续发力消费信贷，到6月末的个人借款总额5231.48亿元，比年头添加3.14%，其间个人消费借款、个体运营借款余额别离为3318.15亿元、990.82亿元，均较上年底有所添加。到6月末，苏农银行个人运营借款、个人消费借款别离为155.74亿元、57.34亿元，较上年别离添加1.76%、5.81%。此外，青农商行、沪农商行等个人借款事务也呈添加态势。

　　零售事务隐忧显现。

　　在系列促消费、加大普惠借款投进布景下，银行个贷事务价格战如火如荼，急进营销之时，商场益发重视借款的质量问题。

　　本年上半年，上市银行全体不良借款率保持安稳。42家A股上市银行中，到6月末，超四成银行的不良借款率较上年底呈下降态势。其间，重庆银行不良借款率为1.25%，较上年底下降0.09个百分点，下降数最大。不过，也有约9家上市银行的不良借款率较去年底上升，其间西安银行不良借款率上升0.37个百分点，到6月末，该行不良借款率为1.72%。

　　西安银行在2024年半年度陈述中解说称，在经济增速放缓、产业结构改变等趋势下，受修建、房地产、制作及批发零售等职业危险上升要素影响，该行信贷财物遭到必定程度的质量下迁和逾期率上升压力。

　　虽然银职业全体财物质量保持安稳，但个人借款事务范畴的危险不容忽视。到6月末，安全银行个人借款不良率1.42%，较上年底上升0.05个百分点。该行表明，部分个人客户的还款才能仍处在康复过程中，个人借款不良率有所上升。青农商行个人消费借款不良率较上年底上升0.35个百分点。此外，部分银行信用卡不良率继续上行。业内人士以为，需继续重视零售范畴危险情况。

　　“2021年以来，经济承压，但上市银行不良借款率出现逐渐改进趋势，首要是对公范畴不良改进奉献。本年以来社融增速回落，且前期小微支撑方针逐渐退出，银行零售端危险露出压力显着加重，零售不良率上行，各项前瞻性财物质量开端动摇，估计下半年这一趋势连续并逐渐体现在不良率和拨备覆盖率等目标上。”广发证券银职业首席分析师倪军表明。

　　面对零售范畴危险，一些银行采取了更为慎重的危险办理战略。例如，上半年，青岛银行自动调整互联网借款结构和总量，到6月末，该行个人消费借款余额203.23亿元，较上年底下降6.96%。别的，针对零售危险，兴业银行从产品设计、风控逻辑、流程管控、模型战略等方面优化零售信贷全流程管控，严厉零售穿插违约确定，不断夯实零售信贷根底办理工作，进步零售危险防控。

　　全体危险可控。

　　在上市银行近来举行的2024年中期成绩阐明会上，财物质量成为投资者遍及关心的论题之一。多家银行办理层表明，在接下来的一段时间里，零售信贷财物质量管控仍面对应战，但危险安稳可控。

　　邮储银行副行长徐学明表明，上半年信贷全体出现出零售借款弱于公司借款的格式。“较上年底而言，到6月末，我行公司借款添加9.9%，个人借款添加4.86%，公司借款增速高于零售借款5.04个百分点。作为一家典型的零售银行，零售信贷增速低于5%，这个在历史上是不多见的。”徐学明说。

　　零售事务转型压力来自哪里？安全银行行长冀光恒在成绩阐明会上介绍，零售事务的首要压力源于危险，危险则源于缺少自营途径。关于零售事务盈余失速的原因，冀光恒解说，这是因为该行自动摒弃千亿元级高危险零售财物，给营收带来了较大冲击。“不过，从内部办理数据上看，当时零售借款余额净增趋势、不良生成等目标已有企稳好转痕迹。”冀光恒说。

　　别的，浙商银行行长助理、首席危险官潘华枫表明，部分小微企业和零售客户还款才能面对检测。受当时经济环境及房价跌落影响，部分小微企业和零售客户的信用危险上升趋势连续，这也是财物质量所面对的危险压力来历之一。

　　“估计下半年及未来一段时间，不良率、重视率、逾期率还会略有上升，可是整个零售信贷的危险是安稳可控的。”招商银行副行长王颖以为，针对下一阶段零售信贷事务，房贷事务方面，二手房是招行一个新发力点，小微和消费贷也是重要种类。在信用卡事务中，新的发力点是分期事务，包含轿车分期、新能源轿车分期。

　　浦发银行党委副书记、副行长、董事会秘书谢伟表明，在零售事务范畴，该即将牢牢掌握促消费方针，加大零售信贷投进力度，重视居民的差异化需求，在做好金融服务的根底上，进步资金沉积率和留存率。

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