或因制止手艺补息与非银同业存款利率自律办理主张作用逐渐闪现，2024年多家银行呈现存款规划减缩的状况。不过，在业内人士看来，当时信贷需求缺乏、财物端投进乏力、净息差继续收窄，相较于稳存款、增存款，银行更重要的使命是优化存款结构。
银行有望脱节单纯依靠价格竞赛的内卷局势，然后转向做“六边形兵士”，构建生态化服务系统，以增强客户黏性。记者了解到，已有银行先行一步，经过为客户供给“金融+非金融”的归纳服务来补偿客户对高存款利率的希望。
面对存款规划减缩应战。
“2024年制止手艺补息与非银同业存款利率自律办理主张对整个职业产生了较大影响，仅咱们分行当年存款规划就削减了超越200亿元。”某股份行北京分行人士说，在这股浪潮中，受影响最大的是国有行，其次是股份行。
这一现象也反映在金融数据的改变上。央行发布的数据显现，2024年12月，人民币存款单月削减1.4万亿元，其中非银金融组织存款单月削减3.17万亿元，业内人士以为，一个重要原因或是《关于优化非银同业存款利率自律办理的主张》于2024年12月1日收效，非银同业活期存款利率降至7天期逆回购操作利率水平，套利空间收窄，基金等非银组织将部分同业存款资金向其他财物方式转化。此外，受制止手艺补息等要素影响，2024年全年，非金融企业存款削减2943亿元。
“2024年，相关方针得到了严格执行，使得各家银行相关存款的价格水平根本拉平，一旦银行在存款报价上违背商场利率定价自律机制的规则，无论是银行自身仍是其客户，都将面对极高的危险。”上述股份行人士说。
值得注意的是，尽管多家银行面对存款规划减缩的应战，但仍有不少银行在2024年完成了存款规划正添加，比方兴业银行2024年成绩快报显现，2024年底其各项存款余额5.53万亿元，较2023年底添加7.69%。
在业内人士看来，存款规划削减对银行而言究竟是利仍是弊，需视具体状况而定。
“曾经银行财物端投进压力不大，只需吸纳存款，就能轻松完成规划扩张，且净息差安稳。但是，当时信贷需求疲软、净息差继续收窄，单纯寻求存款规划扩张或许并无实质性助益。现在很多存款只能购买收益率较低的国债，乃至或许呈现存款利率高于国债收益率的现象。因而，存款削减未必是坏事，反而有助于下降银行负债本钱。”上海金融与开展试验室主任、首席专家曾刚说，例如存款流向银行代销的理财产品，对银行尤其是客户安稳的大型银行而言，客户仍然留存，一起表内高息负债削减，银行的财物端投进压力也随之减轻。
在业内人士看来，就整个银行系统而言，存款的经济价值正逐渐削弱，银行或应当令摒弃规划情结。但是，关于正处于高速开展阶段且资金需求仍然旺盛的银行而言，保持存款规划添加或许仍是必要之举。
供给“一揽子”服务。
尽管商场遍及呼吁银行摒弃规划情结，但受绩效考核等要素影响，多家银行仍然将稳存款作为首要方针。
例如，上一年4月商场利率定价自律机制要求银行不得手艺补息，首要影响了国企、央企、龙头民营企业的活期存款。制止手艺补息后，在比价效应下，相关存款大规划“搬迁”至理财、基金等。对此，银行经过调高非银同业存款利率、非银同业存单利率来维系存款规划。具体表现为，一方面，银行经过进步同业存款利率从理财、稳妥、基金等非银金融组织处吸收存款；另一方面，部分企业集团将资金搬运至集团的财政公司，终究仍流向了高息的非银同业存款，这无疑阻止了银行下降负债本钱。
在此布景下，上一年11月，商场利率定价自律机制发布了《主张》，将基金公司、稳妥公司、商业银行理财子公司、财政公司等非银金融组织的同业活期存款利率归入自律办理。要求除金融基础设施组织外的其他非银同业活期存款应参阅公开商场7天期逆回购操作利率合理确认利率水平。
业内人士表明，银行需求脱节单纯依靠价格竞赛的内卷局势，转向构建生态化服务系统，以增强客户黏性。
“现在银职业竞赛十分剧烈，特别是在价格比拼方面。客户在存款时重视利率，借款时相同垂青利率，假如银行仅凭仗价格争夺客户，则需求尽量进步存款利率并下降借款利率，这无疑会紧缩净息差。”曾刚说，因而，银行需求探究生态化服务形式。这意味着，银行不能仅依靠单一产品参加竞赛，而是应为客户供给“一揽子”服务，这时存款仅是服务组合的一部分，客户能够经过取得的其他便当和优惠来补偿对高存款利率的希望。一起，相较于单一产品，“一揽子”服务能大幅添加客户与银行的交互时机，然后发明更多价值。
据记者了解，当时已有银行活泼寻求转型。上述股份行人士表明：“各家银行存款价格水平拉齐后，我行推出了‘金融+非金融’归纳服务，并与很多第三方客户达成了多项系统性协作，包括财政、税务等范畴。咱们携手这些第三方协作伙伴，共同为科创企业和中小企业供给全方位支撑，从细微处着手，如与快递服务商协作，为客户供给快递费用优惠，关于年发货量大的客户而言，这样做能有用下降其本钱。此外，咱们还致力于协助客户树立生态圈，助力其进行路演等活动。”。
在供给“一揽子”服务方面，已有银行先行一步，招商银行就是其中之一。招商银行活期存款占比较高，依据其2024年三季度陈述，2024年1月至9月，招商银行活期存款日均余额占客户存款日均余额的50.60%，这一份额高于很多银行百分之三十几的水平，这也意味着其均匀存款本钱较低。招商银行之所以能吸收很多活期存款，很大程度上得益于其打造的以客户为中心的财富办理系统。该系统不只供给存款服务，还包括了理财规划及其他零售银行服务，然后满意客户的全生命周期需求。
优化负债结构。
相较于寻求存款规划，银行当时更为火急的使命是优化存款结构。最新数据显现，2024年三季度商业银行净息差降至1.53%，为前史最低水平。业内人士表明，考虑到受新发放借款利率下行、存量按揭借款利率下调、借款重定价等要素影响，2025年净息差仍存在下行压力。为此，多家银行清晰2025年将经过一系列办法优化存款结构，如灵敏拟定内外部定价方针、加强绩效考核、发力代发薪酬事务等。
姑苏银行表明，将采纳三项首要办法优化存款结构，一是经过定价授权、FTP（内部资金搬运定价）等稳步优化存款结构，统筹规划添加与本钱改进；二是继续发力代发薪酬、方便付出、社保卡金融等事务，完善结算系统建造，进步结算类资金留存占比；三是聚集绿色存款场景建造，树立存款质量定量监测及定性分析系统，继续优化全行存款质量。
“咱们将经过灵敏拟定内外部定价方针、加强绩效考核等办法优化存款结构，引导分支组织进一步加大低本钱存款营销，管控长期限、高定价事务占比。”齐鲁银行表明。
上海银行方案2025年将经过加强存款定价和期限办理，活泼拓宽低本钱存款，推动长期限存款向中短期限存款转化，一起继续增强对商场利率的前瞻性研判，合理安排自动负债吸纳节奏、期限和种类结构，来优化存款结构。
曾刚主张，银行能够从两方面拓宽低本钱资金来源：一是考虑到同业资金本钱或许更低，在监管部门答应范围内，银行能够自动添加金融组织同业负债。值得注意的是，依据人民银行等五部委2014年出台的《关于标准金融组织同业事务的告诉》要求，单家商业银行同业融入资金余额不得超越该银行负债总额的三分之一。二是尽管当时手艺补息被制止，但存款本钱仍然高于在金融商场发债融资的本钱，因而银行能够经过适度添加在金融商场发债融资，以进一步下降负债的均匀本钱。
此外，波士顿咨询公司董事总经理何大勇以为，银行推动精细化办理的重要性不容忽视。以代发薪酬事务为例，该事务因其既能添加存款又能添加活泼客户数量，一直是银职业竞赛的焦点。但是，要充分发挥该事务潜力，进行精细化办理至关重要。比方，某银行超越50%的活期存款增量源自代发薪酬事务的客户，若这些客户仅持有活期存款而未进入其他如理财产品等金融服务，则预示着他们包含巨大的运营潜力和价值进步空间。因而，银行需针对此类客户加大营销力度，以进一步发掘其潜力。