● 本报记者石诗语。

　　国家金融监督管理总局最新数据闪现，到本年三季度末，银行业金融机构总财物439.52万亿元，同比增加7.3%；不良借款率1.56%，与上季度末相等；本钱足够率较上季度末上升0.09个百分点；前三季度净赢利同比增加0.5%。此外，本年三季度，商业银行净息差1.53%，季度环比下降0.01个百分点，净息差收窄压力进一步闪现。

　　展望下阶段，业内人士以为，商业银行净息差下行趋势将连续，但下行起伏会较本年以来的状况有所收窄。下一步，商业银行可从收益与本钱两头着手，经过发掘优质信贷财物、开展中间事务等，扩展收入来历，一起拓展融资途径，探究以较低的本钱弥补负债端资金。此外，随同银行业加大对实体经济的支撑力度，继续调整信贷投进结构，银行财物质量有望坚持稳健。

　　银行业开展全体平稳。

　　金融监管总局近来发布数据，到2024年三季度末，银行业金融机构总财物439.52万亿元，同比增加7.3%。其间，大型商业银行总财物189.27万亿元，同比增加9.2%，占比43.1%；股份制商业银行总财物72.75万亿元，同比增加4.5%，占比16.6%。

　　从效益目标来看，商业银行前三季度完成净赢利1.9万亿元，较去年同期增加0.5%。详细来看，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、乡村商业银行前三季度净赢利别离为9792亿元、4001亿元、2480亿元、2080亿元，其间城市商业银行净赢利增速最快，同比上涨3.39%。

　　商业银行非利息收入占比有所下降。数据闪现，本年三季度银行非利息收入占比从二季度的24.31%降至22.95%。中国银行研究院研究员杜阳剖析，银行非利息收入占比下滑受多重要素影响。例如，银行为支撑实体经济开展，加大减费让利的力度，免费服务项目增多；此外，受商场动摇和出资危险等要素影响，银行出资收益不安稳，构成非利息收入占比下降。

　　在本钱足够目标方面，到三季度末，商业银行本钱足够率为15.62%，较上季度末上升0.09个百分点；一级本钱足够率为12.44%，较上季度末上升0.06个百分点；中心一级本钱足够率为10.86%，较上季度末上升0.12个百分点。

　　财物质量方面，商业银行三季度末不良借款率与二季度末相等，均为1.56%。其间，乡村商业银行不良借款率为3.04%，其他各类银行不良借款率均在2%以下。从细分项来看，次级类借款率季度环比下降0.04个百分点，可疑类借款率、丢失类借款率季度环比别离上升0.01个百分点、0.03个百分点。

　　“本年三季度我国银行业开展全体平稳，财物、负债稳步增加，运营收入、净赢利增速边沿改进，在经济下行周期后期表现出较强的耐性。”招联首席研究员董希淼向记者表明。

　　净息差承压。

　　金融监管总局统计数据闪现，本年三季度商业银行净息差降至1.53%，较二季度下降0.01个百分点。详细来看，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、乡村商业银行、外资银行三季度净息差别离为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

　　除股份制商业银行和乡村商业银行的净息差与上季度相等外，本年以来，大型商业银行、城市商业银行、民营银行、外资银行的净息差均呈下降趋势，最新的季度环比数据别离下降0.01个百分点、0.02个百分点、0.08个百分点、0.02个百分点。

　　本年以来，商业银行为应对净息差收窄压力、操控负债本钱，不断下调存款利率。现在已构成国有大行领衔、股份制银行敏捷跟进、当地银行连续跟随的步骤。

　　11月以来，包含武乡农商银行、福建华通银行、江西裕民银行、辽宁复兴银行在内的多家银行参加存款利率下调大军，部分银行存款利率降幅达80个基点。

　　值得注意的是，商业银行在负债端不断压降本钱的一起，在收益端，当时借款利率水平仍在不断下行，净息差收窄趋势短期内难以改变。

　　2024年三季度货币政策履行陈述闪现，借款加权均匀利率继续处于前史低位。本年9月，新发放借款加权均匀利率为3.67%，同比下降0.47个百分点。其间，个人住房借款加权均匀利率同比下降0.71个百分点。

　　光大银行金融商场部微观研究员周茂华表明，合理调整存款利率，有助于缓解银行全体负债本钱，增强银行盈余才能与运营稳健性，但不同银行调降存款利率，需求充分考虑存款商场状况，本身客群根底、品牌效应、负债才能等。

　　下一年净息差下行起伏料收窄。

　　业内人士以为，在净息差收窄趋势连续、非息收入占比下滑的布景下，怎么坚持成绩增加、探究事务增量，成为当时各家银行亟待破解的难题。

　　董希淼表明，利息收入仍将是未来一段时间商业银行的首要收入来历。下一步，银行应采纳办法推迟净息差下滑趋势，应掌握好降息的机遇、力度、节奏，在稳增加、防危险、调结构中寻求更有用的平衡。

　　“商业银行财物端应继续发掘优质信贷财物，一起开展中间事务，增加收入来历，然后减轻借款利率下滑对财物收益的影响。负债端应拓展融资来历，能够凭借事务立异协同，继续发掘新储户；凭借商场化方法，经过发行特定项目金融债，以较低的本钱弥补负债端资金。”中信证券首席经济学家分明主张。

　　工商银行付出部总经理付杰以为，当时银行业的净息差全体处于低位渠道期，估计净息差收窄的态势下一年将连续，可是收窄的起伏将有所减小。

　　“展望下一年，LPR下调及存量房贷利率调降的影响将继续存在，净息差面对下行压力。”招商银行相关负责人表明，在现有政策办法下，下一年净息差可能会进一步下行，但下行起伏将较本年有所收窄。此外，净息差走势还取决于下一年微观层面会否有进一步的增量办法出台。

　　业内人士以为，受净息差收窄、营收增速下滑等要素影响，当时银行业坚持赢利安稳的压力较大，估计银行会适度削减拨备计提，并加大不良借款核销力度，这有助于下降银行不良借款率。随同银行业加大对实体经济的支撑力度、继续调整信贷投进结构，银行财物质量有望坚持稳健。

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