每经记者 涂颖浩   

　　自2022年11月发动以来，个人养老金准则正式施行已满两周年。

　　人力资源和社会保证部数据显现，现在，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。

　　从国家社会稳妥公共服务途径发布的信息看，个人养老金专项产品包含理财、储蓄、稳妥、基金四大类。到现在，个人养老金专项产品有836款，其间储蓄产品466款，基金产品200款，稳妥产品144款，理财产品26款。

　　在业界看来，个人养老金因为堆集周期较长，客户更偏好安全性高、保证性强、具有保底等收益稳健特征的产品，稳妥产品已具有中心竞争力。不过，从规划而言，稳妥产品开展仍有待破局。

　　个人养老金稳妥产品 品种、数量继续扩容。

　　2022年11月25日，人力资源和社会保证部办公厅等3部分发布《关于发布个人养老金先行城市（区域）的告知》，清晰在先行城市（区域）所在地参加职工根本养老稳妥或城乡居民根本养老稳妥的劳动者，可参加个人养老金，标志着个人养老金准则正式发动。

　　两年来，个人养老金稳妥产品越来越遭到商场重视，不只满意了广大群众的养老需求，也带来了实实在在的税收抵扣盈利。

　　到现在，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。数据显现，个人养老金准则对不同年龄段人群的招引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而招引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。

　　人力资源和社会保证部表明，下一步将活跃开展第三支柱养老稳妥，全面推开个人养老金准则，进步其覆盖率和缴费水平。

　　对外经贸大学稳妥学院教授王国军在受访时对《每日经济新闻》记者表明，从个人养老金准则施行两个年度短期来看，储蓄产品数量最多，被寻求安全性的人群所宠爱；基金产品良莠不齐，危险较大，但随着资本商场的回暖，未来几年的收益可能会不错，合适较为急进的人群挑选；而稳妥产品无论是收益仍是保证都是最好的。

　　从开始的6家公司共7款产品，到现在的23家公司推出了144款产品，个人养老金稳妥产品在品种、数量上继续扩容，可供挑选的产品不断丰富。我国银保信官网显现，到11月25日，现在在售的个人养老金稳妥产品有55款。

　　20余家险企活跃参加 抢占第三支柱“主阵地”。

　　稳妥“新国十条”清晰提出，活跃开展第三支柱养老稳妥。鼓舞开发习气个人养老金准则的新产品和专属产品等。

　　稳妥类产品安全性高，具有保本特征，在个人养老金产品中具有共同优势。和平人寿表明，稳妥产品作为传统的养老金融工具，如养老年金或中期年金，其保证期限最长可至终身收取，其长时间性的特征与个人养老金准则中退休后收取的要求高度符合。此类长时间储蓄型稳妥产品以其利益清晰、不受商场动摇影响的特性，为客户供应了躲避商场危险的途径，保证退休后可获得安稳养老金弥补，保证晚年生活品质。

　　近两年来，稳妥公司活跃推出了多种个人养老金稳妥产品，如专属商业稳妥供应稳健型、进步型两种不同的出资组合，均设有保证利率，保证客户本金安全；分身稳妥和年金稳妥为固定收益型产品，此外还有“固定+起浮”收益的全能、分红型产品。

　　从参加组织来看，现在参加的20余家险企以大型寿险公司和专业养老险公司为主，人保寿险、国民养老、我国人寿、太保寿险推出的产品数量均超越10款，以及交银人寿、工银安盛人寿、建信人寿等多家“银行系”险企，此外，友邦人寿、中宏人寿、中信保诚人寿、中英人寿、大都会人寿等外资寿险也活跃参加其间。

　　安全养老险董事长甘为民指出，在第三支柱养老稳妥建造方面，享用税收优惠的个人养老金产品和不享用税收优惠的商业养老金融产品“双轮驱动”的态势根本构成。未来，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”，而商业养老金融产品将成为第三支柱的“主战场”。

　　“开户热、缴存冷” 产品推行力度需加码。

　　“现在挑选长缴费的产品，未来要是有更好的产品怎么办？”“未来想把钱取出来怎么办？”“买稳妥产品还需求做双录太费事！”。

　　《每日经济新闻》记者在采访中了解到，因为产品灵敏度缺少、稳妥产品投保流程较为杂乱等原因，顾客在挑选个人养老金账户中的稳妥产品时，仍存在许多顾忌。

　　“开户热、缴存冷”，是个人养老金账户在开展中需求应对的问题。北京排排网稳妥代理有限公司总经理杨帆调查以为，试点两年来，顾客对个人养老金购买愿望不强可能有以下原因，从需求侧而言，顾客对个人养老金的知道缺少，对其重要性和必要性缺少满足的了解；从供应端而言，可能与产品的收益率、灵敏性等要素有关。

　　华东师范大学经济与办理学院教授周延表明，因为个人养老金产品封存期长、流动性差；运转时间短、产品收益率不详、税优力度和额度有限等多种原因，导致民众参保志愿不强。从产品出售端看，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行途径上架，稳妥公司、基金公司在产品上架过程中面对银行途径费高、流程周期长等痛点难题。

　　“相较于银行、券商关于个人养老金的大力宣扬，稳妥公司的营销乏力。”周延表明，税延养老稳妥和专属商业养老稳妥的产品条款表现了必定的普惠性，初始费用不高，出资挑选灵敏。但在产品规划环节紧缩了各项费用导致出售端动力缺少。“酒香仍惧巷子深”，产品出售规划因途径动力缺少遭到必定影响。

　　“为了更大程度上让利于客户，公司只留了不到1%的费用给出售人员，所以在推行上动力短缺。”一位寿险公司养老事务担任人在受访时告知记者，公司在战略上非常重视个人养老金稳妥事务，但实际上推行的作用并不太好，现在个人养老金事务保费占公司总规划保费的比重相对较低。在其看来，更好地平衡公司、出售人员和客户三者利益，是未来推进个人养老金事务需求改进的。

　　供需两头发力 进步稳妥产品招引力。

　　在当时的商场情况下，怎么增强个人养老金对大众的招引力？国民养老担任人表明，在准则建造层面，榜首，赶快打通二三支柱，完成三支柱联动开展；第二，加快推出个人养老金投顾事务的相关规矩，鼓舞支撑养老稳妥组织开展养老投顾服务。推进个人养老金从“卖产品”向“供应账户解决方案”改变，以投顾服务协助客户完成养老财物的科学合理装备。

　　在优化事务办理层面，上述国民养老担任人主张，支撑数字化建造，鼓舞金融组织经过自建互联网运营途径的方法，加快互联网产品服务的推行，与个人养老金投顾事务相结合，经过供应专业化的养老规划咨询服务，根据个体差异，向不同危险偏好特征、不同养老需求的人群供应个人养老规划服务，协助其作出科学决策，对保证个人养老权益的完成起到活跃作用。

　　针对个人养老金稳妥事务开展中面对的问题，业界人士提出完善产品规划、简化投保流程、优化准则规划等主张，从而进步稳妥产品招引力。此外，有稳妥公司内部人士以为，假如个人养老金账户有更大的客户根底，稳妥的实践也会有更大的开展空间。

　　大都会人寿有关人士表明，未来个人养老金准则全面施行方针落地，将更有利于人民群众及时合理规划个人养老资金储藏。“稳妥公司能够结合顾客在不同购买场景、购买途径上的消费习气及特征，在流程优化和产品特征上构成差异化服务和产品供应，进步顾客关于养老金融产品的可得性和易得性，促进顾客关于个养账户的缴费志愿。”。

　　和平人寿主张，可在以下方面继续进步个人养老金准则的效能：一是结合试点区域的名贵经历，加快方针铺开脚步，力求使全国人民均能享遭到方针带来的实惠与便当；二是鉴于经济开展与居民可支配收入的继续增长，主张适度进步个人养老金缴存额度，以应对未来高品质养老所需的本钱；三是不断丰富产品供应系统，主张将健康险产品也归入个人养老金产品名录之中。

责任编辑：张文。

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