招商银行屡收罚单，暴力催收成隐忧，“零售之王”光环还能撑多久？

　　近来，招商银行（600036.SH）发表了2024年度成绩快报，引发了业界的广泛重视。

　　数据显现，2024年招商银行运营收入为3375.37亿元，与上一年比较，减少了15.86亿元，降幅达0.47%。在赢利方面，赢利总额到达1786.52亿元，较之前一年添加20.34亿元，添加起伏为1.15%。归母净赢利完成1483.91亿元，同比添加17.89亿元，增幅为1.22%。

　　图片来历：招商银行股份有限公司官网。

　　不良率安稳，拨备率缘何跳水？

　　到2024年底，招商银行财物总额约12.15万亿元，较上年底添加11235.17亿元，增幅10.19%；负债总额109,185.25亿元，较上年底添加9757.71亿元，增幅9.81%。

　　财物质量方面，到2024年底，招商银行不良借款率0.95%，与上年底相等；拨备覆盖率411.98%，较上年底下降25.72个百分点；借款拨备率3.92%，较上年底下降0.22个百分点。

　　在招商银行发布的2024年度成绩相关内容里，18项首要财务目标中，财物质量备受重视。陈述数据标明，到上一年年底，招行的不良借款率保持在0.95%，与上一年年底的数据相同。回忆近六年，招行的不良借款率整体呈平稳下降态势，从2019年的1.16%，逐步降至2020年的1.07%、2021年的0.91%、2022年的0.96%，直至2024年的0.95%。

　　但是，财物质量相关的另一组要害数据却出现出不同走向。到2024年年底，招商银行的拨备覆盖率为411.98%，相较于上一年年底，下降了25.72个百分点；借款拨备率3.92%，较上一年年底下降了0.22个百分点。从环比数据来看，在2024年三季度末，招商银行的拨备覆盖率为432.15%，这意味着环比下降起伏超越20个百分点。

　　与之构成比照的是，在同一天发布成绩快报的中信银行，到2024年年底，拨备覆盖率到达209.43%，较上一年年底上升了1.84个百分点，不过环比下降了6.57个百分点。

　　拨备覆盖率，也被称作“拨备足够率”，指的是银行借款实践或许发生的呆账、坏账准备金的运用份额，不良借款拨备覆盖率更是衡量商业银行借款丢失准备金计提是否足够的要害目标。在业界认知里，拨备率的凹凸应当与危险程度相适配。拨备率过低，会致使拨备金缺乏，构成赢利虚增；而拨备率过高，则会使得拨备金冗余，导致赢利下降。所以，拨备覆盖率表现了银行根据审慎运营准则对危险的防备，也是反映成绩真实性的量化目标，“拨备”也因而被视为银职业的“赢利调节器”。

　　值得重视的是，在招商银行2024年发布的一季报、中报以及三季报中，净赢利均出现同比下降态势。但在2024年度成绩快报里，该行完成了全年净赢利的正添加。这一改变背面，是否存在“拨备之手”发挥“赢利调节器”效果的影响，仍有待进一步查询。

　　图片来历：东方财富网。

　　针对这一要害目标，招商银行高层此前已有相关表态。在上一年9月初的招商银行2024年度中期成绩发布会上，行长王良清晰表明，不会单纯经过回拨拨备、下降拨备覆盖率的方法来完成赢利添加。整体而言，对完成成绩逐级向好开展充溢信心，一起会经过有用管控危险，终究完成本钱下降，达到赢利的杰出添加。

　　多次违规上一年累计被罚超2600万元。

　　在2024年，招商银行在多地分行及总行层面连续遭受监管处分，违规问题触及多个事务范畴，累计被罚金额超2600万元。

　　2024年4月8日，国家金融监督管理总局河南监管局对招商银行股份有限公司郑州分行开出罚单。经查询发现，郑州分行存在“房地产开发借款被移用于付出土地出让金；房地产开发借款被移用构成大额不良”等多项违规行为，严峻违背了金融监管次序。根据此，河南监管局对其作出罚款490万元的处分决议。

　　同年6月28日，招商银行股份有限公司因本身事务缝隙遭到国家金融监督管理总局的重视。经核对，该行存在“未能有用穿透辨认底层财物，以及信息发表不标准”的问题，这对金融商场的标准运作和投资者权益发生了不良影响。国家金融监督管理总局依法对其处以罚款350万元。

　　2024年7月2日，国家金融监督管理总局四川监管局也对招商银行股份有限公司成都分行进行了处分。成都分行被查实存在“虚拟财务顾问费资料并浮利分费，借款‘三查’不到位、借款资金被移用，托付借款资金来历、用处不合规，违规处理银行承兑汇票贴现事务，为不合规的融资租借项目处理保理融资，未严厉审阅交易布景真实性开立国内信用证，严峻违背审慎运营规矩”等一系列严峻违规操作。四川监管局对成都分行处以罚款290万元，旨在催促其整改，加强合规运营。

　　图片来历：面包财经。

　　暴力催收成危险。

　　在房贷、车贷等沉重日子担负的笼罩下，负债不再是个别人的窘境，罢了演变成一种广泛存在的社会现象，这一状况直接致使信用卡逾期局势益发严峻。根据央行威望数据，到2024年3月末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额强势打破千亿大关，飙升至1096.76亿元，较年头添加了11.76%，发明了前史最高纪录。

　　图片来历：央行《2024年第一季度付出系统运转整体状况》。

　　素有“零售之王”盛誉的招商银行信用卡，在这场逾期风暴中也难以独善其身。在寻求保持较高借款余额、下降不良借款率等苛刻成绩目标的道路上，催收职业敏捷成为各大银行眼中的“香饽饽”。与稳健的国有大行比较，股份制商业银行和城市商业银行在催收行动上显得更为急迫与急进，犹如在钢丝绳上舞蹈，稍不留心就或许引发许多问题。

　　据媒体报道，近些年来，以招行为代表的股份制商业银行，为极力安稳信用卡不良率，纷繁将信用卡催收事务外包给第三方催收公司。这本是为处理逾期问题的权宜之计，但是，却好像打开了潘多拉魔盒，引发了一系列暴力催收乱象。这些第三方催收公司在利益的唆使下，全然不顾品德与法令底线，催收手法无所不用其极，遭到了社会各界的口诛笔伐。招商银行也因而被卷进“暴力催收”的言论风暴中心，名誉遭到了极大的危害。

　　在黑猫投诉平台上，针对招商银行的投诉记载层出不穷，到2025年2月8日共有超35000条投诉中包括招商银行。投诉内容多会集在暴力催收相关问题，有投诉者称遭受催收员电话谩骂，言辞不堪入耳；还有不少人反映个人通讯录被无节制轰炸，日子被严峻打扰；甚至有投诉曝光，招行催收组织社会人员上门要挟，在欠款人家门口大声喧闹、施加压力，给当事人构成极大的精神担负与心思惊骇。

　　图片来历：黑猫投诉。

　　而招商银行面临如此汹涌的投诉浪潮，至今未能给出一个全面且令人满意的处理计划。久而久之，不只会严峻危害其多年来苦心运营的品牌形象，更会不坚定顾客对其的信赖根基。

　　不可否认，2024 年对招商银行而言是充溢曲折的一年。拨备率的大幅下降，引发了商场对其赢利真实性和危险防备才能的质疑；多地分行及总行连续收到罚单，反映出内部管理存在严峻缝隙，合规运营的认识亟待加强；暴力催收问题更是将招行面向言论的风口浪尖，严峻危害了品牌形象和客户信赖。这些问题若得不到妥善处理，招行在零售事务范畴的优势将逐步被蚕食，商场份额也或许进一步下滑。在金融职业竞赛日益剧烈的当下，招行急需拿出切实可行的整改计划。（《理财周刊-财事汇》出品）。

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